我國高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田IDI發(fā)展情況

1.發(fā)展現(xiàn)狀

近幾年，各省份陸續(xù)開展了適合本區(qū)域的IDI。2021年河南省建立10個(gè)高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田試點(diǎn)，為6.3萬眼農(nóng)田機(jī)井提供5年的建后管護(hù)，為39.61萬畝受損高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田提供4999.35萬元維修資金（截至2022年8月）；2021年，湖南省岳陽市設(shè)立7個(gè)IDI試點(diǎn)，為高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田提供10年建后管護(hù)保障；2022年，安徽省為界首市、臨泉縣、潁上縣、潁州區(qū)高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田投保10年期的IDI；2023年，江蘇昆山試點(diǎn)區(qū)域共有3.02萬畝高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田納入IDI投保范圍，每畝保費(fèi)25元至55元，年度總保費(fèi)81.718萬元，保險(xiǎn)金額達(dá)971萬元。

2. IDI運(yùn)作機(jī)制

根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，由于設(shè)計(jì)、建造、材料的潛在缺陷，造成高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田在建后使用中發(fā)生損毀或危及安全使用，保險(xiǎn)公司予以賠償或維修。高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田工程驗(yàn)收竣工，由保險(xiǎn)公司聘請的第三方風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)即TIS機(jī)構(gòu)質(zhì)量評(píng)估通過后，保險(xiǎn)公司為其提供5年或10年的建后管護(hù)。保險(xiǎn)責(zé)任包含對高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田主體結(jié)構(gòu)如農(nóng)田土層、機(jī)耕路、水渠的塌陷、傾斜和裂縫等實(shí)質(zhì)性損壞，或者非主體結(jié)構(gòu)如機(jī)井、電泵、水電PVC管道的磨損、變形的補(bǔ)救措施。部分試點(diǎn)擴(kuò)大了IDI的保險(xiǎn)責(zé)任，2020年河北省安平縣推行的IDI保險(xiǎn)責(zé)任囊括自然災(zāi)害、意外事故、對第三者損失及潛在質(zhì)量缺陷；2022年廣東省肇慶市農(nóng)業(yè)廳為廣東稻海旅游農(nóng)業(yè)投保的IDI還涉及稻田耕地地力保護(hù)。

3.發(fā)展前景

根據(jù)《全國高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)規(guī)劃（2021—2030年）》的規(guī)定，2022—2030年，我國新建高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田預(yù)計(jì)增加2億畝，年均改造高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田3500萬畝，累計(jì)新增高效節(jié)水灌溉1.1億畝（見表1）。高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田項(xiàng)目的加快推進(jìn)、建設(shè)工期緊、工程量大、工程質(zhì)量需要保證等條件，成為IDI發(fā)展的基礎(chǔ)。

我國高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田IDI發(fā)展面臨的主要問題

1. IDI政策支持不足

隨著高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田項(xiàng)目如火如荼地進(jìn)行，IDI助力建后管護(hù)的困境逐漸顯露。目前IDI還處于探索期，急需政策引導(dǎo)和支持?！吨袊y保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于2022年銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2022〕35號(hào)）提出，積極開展高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田保險(xiǎn)，但實(shí)施細(xì)則并未出臺(tái)；《對政協(xié)十三屆全國委員會(huì)第四次會(huì)議第1262號(hào)（財(cái)稅金融類114號(hào)）提案的答復(fù)》提出，IDI的長期發(fā)展尚不確定，全國推廣條件尚不成熟，難以依靠補(bǔ)貼解決IDI所面臨的問題，無法排除加大補(bǔ)貼增加道德風(fēng)險(xiǎn)的可能。在政策引導(dǎo)力度不足的情況下，保險(xiǎn)公司開展IDI的積極性不高，重視程度不足，限制了IDI的進(jìn)一步發(fā)展。

2.現(xiàn)有保險(xiǎn)方案有待改進(jìn)

目前，國內(nèi)各地IDI無法完全滿足高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)需求，保險(xiǎn)方案有待改進(jìn)，還存在以下幾個(gè)方面問題。

（1）保險(xiǎn)期限不合理。參考住宅IDI，現(xiàn)在推行的農(nóng)田IDI的保險(xiǎn)期限同樣為5年或10年，但房屋與農(nóng)田在建筑材料、工藝和用途上有較大差異?？s短保險(xiǎn)期限，無法充分實(shí)現(xiàn)IDI保障建后管護(hù)，而保險(xiǎn)期限增加，風(fēng)險(xiǎn)的不確定性也隨之增加，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本增加，陷入“兩難之境”。此外，《建設(shè)工程質(zhì)量管理?xiàng)l例》提出，基礎(chǔ)設(shè)施工程的最低保修期為該工程的合理使用年限，而農(nóng)田水利基礎(chǔ)設(shè)施的使用年限遠(yuǎn)超10年。

（2）未制定差異化費(fèi)率。目前，國內(nèi)缺少IDI費(fèi)率厘定歷史數(shù)據(jù)，在制定費(fèi)率時(shí)參考國外及國內(nèi)其他類型IDI，厘定方式簡單，未實(shí)行差異化費(fèi)率，費(fèi)率的科學(xué)合理性有待實(shí)踐檢驗(yàn)。

（3）責(zé)任邊界不明。高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田竣工后存在1年或2年保修期，保修期內(nèi)的維修責(zé)任由施工方負(fù)全責(zé)，保修期結(jié)束后正式進(jìn)入保險(xiǎn)責(zé)任期。兩種制度同時(shí)并行，責(zé)任范圍有一定程度重疊，施工方和保險(xiǎn)公司無法完全從維修責(zé)任中脫身，造成資源的浪費(fèi)且保修期與保險(xiǎn)責(zé)任期交接日期不明晰，在交接日前后發(fā)生的保險(xiǎn)事件的責(zé)任主體不明，易產(chǎn)生賠付的爭議與推諉。

（4）追償制度不完善。保險(xiǎn)公司履行完賠付義務(wù)后，依法獲得追償權(quán)利，但因高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田項(xiàng)目是一個(gè)系統(tǒng)性工程，同一工程施工方責(zé)任冗雜，無法精準(zhǔn)地確定哪方造成損失，且未強(qiáng)制參建方購買質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)，追償鏈條斷裂，嚴(yán)重?fù)p害保險(xiǎn)公司權(quán)益。

（5）農(nóng)戶參與度不高。農(nóng)戶既是高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田的使用者，也是建后管護(hù)的“主心骨”。但在整個(gè)IDI鏈條中，其僅為風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)現(xiàn)者，參與建后管護(hù)的熱情不高，影響IDI全面風(fēng)險(xiǎn)保障的長效發(fā)揮。

3.缺乏第三方風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)

保險(xiǎn)公司缺乏“保險(xiǎn)+工程管理”專業(yè)性人才，憑借自身無法對農(nóng)田項(xiàng)目每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)進(jìn)行管控，需聘請專業(yè)的TIS機(jī)構(gòu)，但短時(shí)間內(nèi)無法對TIS定量考核，無法達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)管控預(yù)期目標(biāo)。且TIS為新興行業(yè)，其業(yè)務(wù)主要集中于房屋等建筑，開展高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田質(zhì)量檢測的TIS機(jī)構(gòu)少之又少，專業(yè)性不高，實(shí)踐中與監(jiān)理工作內(nèi)容重疊，存在“偷懶”風(fēng)險(xiǎn)，部分TIS機(jī)構(gòu)委托費(fèi)用約占保險(xiǎn)費(fèi)用的15%及以上，增加了承保公司的經(jīng)營成本。TIS機(jī)構(gòu)為IDI的核心，作為保險(xiǎn)公司購買的“服務(wù)”，增加了保險(xiǎn)公司的成本與隱患。

4.保險(xiǎn)公司和地方政府供給動(dòng)力不足

一是對保險(xiǎn)公司而言，我國IDI起步較晚，實(shí)踐中操作經(jīng)驗(yàn)相對不足，部分主體對IDI缺乏認(rèn)識(shí)，且IDI的高成本、高賠付性決定承擔(dān)該保險(xiǎn)的公司需要有一定的實(shí)力，目前國內(nèi)幾家實(shí)力較強(qiáng)的保險(xiǎn)公司還處于觀望狀態(tài)，承辦業(yè)務(wù)的積極性不高。

二是對地方政府而言，IDI的區(qū)域性決定了其能否開展完全取決于當(dāng)?shù)卣囊庠讣柏?cái)政能力。IDI保費(fèi)由當(dāng)?shù)刎?cái)政承擔(dān)，與施工方夠買高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)相比，部分地區(qū)政府認(rèn)為購買IDI增加了財(cái)政壓力，參保熱情不高。

我國高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田IDI發(fā)展的對策建議

1.加強(qiáng)政策引導(dǎo)

一是中央應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到IDI在加強(qiáng)高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建后管護(hù)和提高農(nóng)田工程質(zhì)量方面的積極作用，在相關(guān)政策中引導(dǎo)地方政府開展高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田IDI；二是作為IDI的投保人，地方政府要因地制宜開展適合本區(qū)域的IDI。2023年2月6日，國務(wù)院發(fā)布《質(zhì)量強(qiáng)國建設(shè)綱要》，提出探索推行政府購買委托社會(huì)力量加強(qiáng)工程質(zhì)量監(jiān)督檢查。地方政府要參與高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田驗(yàn)收和監(jiān)管全過程，財(cái)政扶持保險(xiǎn)公司聘請TIS機(jī)構(gòu)監(jiān)管施工全過程，形成“政府+監(jiān)理+建造責(zé)任方+保險(xiǎn)公司+TIS機(jī)構(gòu)”五方責(zé)任，構(gòu)建“政府主導(dǎo)，多方參與”的管護(hù)新模式。

2.優(yōu)化保險(xiǎn)方案

（1）合理確定保險(xiǎn)期限。根據(jù)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，在IDI推行3—5年內(nèi)達(dá)到賠付高峰期。IDI的保險(xiǎn)期限要區(qū)分主體結(jié)構(gòu)和非主體結(jié)構(gòu)，對田間道路、農(nóng)田土層、水源溝渠等不易損的主體結(jié)構(gòu)提供長期保障；對電泵、機(jī)井等易受損的非主體結(jié)構(gòu)提供中期保障；對線路、管道等輔助設(shè)施提供短期保障。

（2）制定差異化費(fèi)率。利用高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田信息庫和工程質(zhì)量信息平臺(tái)實(shí)時(shí)收集數(shù)據(jù)，作為費(fèi)率厘定基礎(chǔ)，將農(nóng)田規(guī)模、需投入的資源與成本綜合納入保費(fèi)，由預(yù)期利率及收益附加值測算附加費(fèi)率，采用“固定+浮動(dòng)”方式對不同項(xiàng)目厘定差異化費(fèi)率。

（3）細(xì)分保險(xiǎn)責(zé)任。充分發(fā)揮TIS機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)，對高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田竣工結(jié)束和質(zhì)保期結(jié)束進(jìn)行兩次質(zhì)量評(píng)估，分別出具竣工風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告和質(zhì)保期風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)量評(píng)估報(bào)告，做到責(zé)任細(xì)化，明確責(zé)任主體。

（4）完善追償制度。構(gòu)建IDI與工程質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)掛鉤機(jī)制，強(qiáng)制建造主體購買責(zé)任保險(xiǎn)，運(yùn)行機(jī)制如圖1。潛在的質(zhì)量缺陷觸發(fā)IDI，保險(xiǎn)公司履行賠付義務(wù)后向責(zé)任方追償，從而觸發(fā)施工方購買的工程質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)，將賠償風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。IDI與工程質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)獨(dú)立設(shè)置，既保障了保險(xiǎn)公司的追償權(quán)利，又避免了相關(guān)責(zé)任方因巨額賠付產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)壓力，形成完整有效的保險(xiǎn)鏈條和良性循環(huán)。

（5）提高農(nóng)民參與度。2023年1月10日，國家發(fā)改委新修訂《國家以工代賑管理辦法》發(fā)布，提出鼓勵(lì)農(nóng)民參與政府工程項(xiàng)目建設(shè)以獲得工資報(bào)酬。建設(shè)中引導(dǎo)農(nóng)民參與農(nóng)田建設(shè)，建后依據(jù)“誰使用，誰管護(hù)”原則創(chuàng)新管護(hù)模式，積極推廣“田長制”，村委組織農(nóng)戶不定期巡查并獲得報(bào)酬，以村委集體經(jīng)濟(jì)承擔(dān)管護(hù)費(fèi)用，受農(nóng)民監(jiān)督，加大農(nóng)民參與力度。

3.完善風(fēng)控機(jī)制

一是政府牽頭成立高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田TIS機(jī)構(gòu)，以完全獨(dú)立的第三方介入高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田項(xiàng)目的立項(xiàng)、勘察、施工、竣工和復(fù)查五個(gè)階段，避免與監(jiān)理發(fā)生責(zé)任沖突，借助大數(shù)據(jù)、3S技術(shù)、無人機(jī)等技術(shù)對高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田全程監(jiān)控評(píng)估，并向保險(xiǎn)公司和建設(shè)單位出具整改意見書，要求責(zé)任方按要求整改，強(qiáng)化TIS監(jiān)管職責(zé)。二是保險(xiǎn)公司加強(qiáng)對工程保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)，打造一支IDI專業(yè)風(fēng)控小組，推動(dòng)IDI高質(zhì)量發(fā)展。2023年1月，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布《關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)積極開展風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的意見》，提出支持保險(xiǎn)公司自行組建風(fēng)險(xiǎn)減量團(tuán)隊(duì)或委托第三方機(jī)構(gòu)開展風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)。

4.激發(fā)保險(xiǎn)需求

一是保險(xiǎn)公司內(nèi)部要加強(qiáng)對IDI的學(xué)習(xí)，熟悉運(yùn)行機(jī)制，改變傳統(tǒng)觀念，充分把握高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田廣闊的市場資源；外部要積極與地方政府溝通，深入了解高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)需求，同時(shí)進(jìn)行產(chǎn)品宣傳，將潛在需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)保單。二是地方政府增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，利用低保費(fèi)支出轉(zhuǎn)移高風(fēng)險(xiǎn)，通過“PPP模式”“政銀擔(dān)模式”發(fā)行“高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田專項(xiàng)債券”籌措保費(fèi)。三是以借助高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田上圖入庫為契機(jī)，建立全國高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田IDI信息共享云平臺(tái)，為IDI提供相關(guān)數(shù)據(jù)和歷史指標(biāo)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)資源共享。